Come pianificare prestiti e risparmi con la funzione NPER in Excel

Un’attenta pianificazione è essenziale per garantire il raggiungimento dei tuoi obiettivi finanziari. Che si tratti di risparmiare per un acquisto futuro o di gestire un prestito, può essere complicato calcolare il tempo necessario per raggiungere il proprio obiettivo.

È qui che entra in gioco la funzione NPER di Excel. La funzione considera diverse variabili come i tassi di interesse e gli importi dei pagamenti per darti le previsioni finanziarie di cui hai bisogno. Approfondiamo i fondamenti e le complessità della funzione NPER e ti consentiamo di prendere decisioni finanziarie informate.

Qual è la funzione NPER in Excel?

NPER è uno di Le funzioni finanziarie di Excel, progettato per assisterti nell'effettuare calcoli finanziari precisi. NPER indica il numero di periodi, riferito ai periodi di pagamento necessari per raggiungere un obiettivo finanziario. La funzione presuppone pagamenti costanti a un tasso di interesse costante.

La funzione NPER accetta diversi parametri e la sintassi è la seguente:

=NPER(RATE, PMT, PV, [FV], [type])

• VALUTARE: il tasso di interesse per ciascun periodo in percentuale.
• PMT: Il pagamento costante effettuato in ciascun periodo.
• PV (valore attuale): l'importo dell'investimento o del prestito iniziale o corrente.
• FV (valore futuro): futuro desiderato o valore obiettivo dell'investimento o del prestito. Questo è un parametro opzionale.
• Tipo: Indica se i pagamenti sono dovuti all'inizio (1) o alla fine (0) di ciascun periodo. Questo è un parametro opzionale.

Lasciando vuoti i parametri FV e tipo li si imposta sullo zero predefinito. Poiché la maggior parte delle banche calcola gli interessi alla fine di ciascun periodo di pagamento, il parametro del tipo viene solitamente lasciato vuoto. Il valore che inserisci in FV dipende dal contesto, che tratteremo brevemente.

Oltre al tipo, ciascuno dei parametri nella funzione NPER ha la propria funzione che può aiutarti risolvere problemi finanziari reali in Excel.

Comprensione della funzione NPER in Excel

Fondamentalmente, la funzione NPER ti aiuta a determinare quanti pagamenti sono necessari per raggiungere un obiettivo finanziario specifico. Ciò potrebbe coinvolgere qualsiasi scenario, dal risparmio per una vacanza, al pagamento di un mutuo o alla pianificazione della pensione.

Per utilizzare correttamente questa funzione, è necessario comprendere due concetti essenziali: flusso di valuta e intervalli di pagamento.

Il flusso valutario

Sono presenti tre parametri valutari nella funzione NPER: il pagamento effettuato in ogni periodo, il valore attuale e il valore futuro. La nota importante qui è che questi valori non sono tutti positivi.

In un conto di risparmio, i pagamenti effettuati in ogni periodo (PMT) e la somma forfettaria iniziale pagata (PV) sono spese. Al contrario, il valore futuro (FV) del conto di risparmio sono le entrate. Perdi PMT e PV dalle tue tasche in modo da guadagnare FV nel conto di risparmio. Pertanto, è necessario inserire PMT e PV come valori negativi.

Per i prestiti vale il contrario. Per un prestito, il PMT è positivo, il PV è negativo e il FV è zero. Immagina un conto bancario con l'importo del prestito come valore attuale. Qui sei in debito con la banca e devi saldare gli importi del prestito con gli interessi. Effettui pagamenti mensili sul conto della banca e smetti di pagare una volta che l'importo dovuto raggiunge lo zero.

Il pagamento che effettui ogni mese (PMT) è l'importo con cui contribuisci al PV negativo per raggiungere lo zero. Pertanto, i valori PMT dovrebbero essere positivi. Se non ripaghi il prestito ricevuto dalla banca (PV), esso continuerà ad aumentare, risultando in un numero negativo maggiore.

Gli intervalli di pagamento

Un altro fattore essenziale da considerare quando si utilizza NPER è l'intervallo di pagamento. Sia nei prestiti che nei conti di risparmio, una parte ottiene più di quanto ha dato a spese dell'altra parte. Ci sono due intervalli di pagamento da considerare qui: il periodo di interesse e il periodo di pagamento.

Il periodo di interesse si riferisce all'intervallo in cui la banca applica gli interessi al prestito o paga gli interessi sui tuoi risparmi. Di solito avviene ogni mese, ma può essere anche ogni anno. Se una banca dice che ti darà un tasso di interesse del 12% sui tuoi risparmi e aggiunge questo interesse una volta all'anno, alla fine dell'anno, riceverai il 12% in più del tuo deposito originale.

Ma se dicono che è il 12% di interesse annuo e aggiungono un po' ogni mese, non si limitano a dividere il 12% per 12 mesi e ti danno l'1% ogni mese. Quando la banca aggiunge un piccolo interesse ogni mese, anche l'interesse inizia a guadagnare il proprio interesse (questo si chiama interesse composto). Quindi, entro la fine dell'anno, guadagni poco più del 12%, precisamente il 12,68%.

Anche se la differenza sembra trascurabile, può fare una differenza sostanziale con importi principali maggiori su periodi di tempo più lunghi.

Il periodo di pagamento si riferisce alla frequenza con cui ripaghi il denaro preso in prestito o depositi denaro aggiuntivo nei tuoi risparmi. L'output della funzione NPER è relativo al periodo di pagamento in PMT. Se il valore inserito in PMT viene pagato mensilmente, l'output NPER sarà espresso in mesi. Se il valore inserito è annuale, l'output sarà in anni.

Il periodo di pagamento va di pari passo con ciò che abbiamo discusso per il periodo di interessi. La frequenza scelta per il periodo di pagamento dovrebbe corrispondere alla frequenza del tasso di interesse con cui hai a che fare. Pertanto, se l'interesse viene applicato mensilmente, è necessario inserire il valore del pagamento mensile come PMT. Altrimenti il ​​risultato NPER non sarà accurato.

Esempi di vita reale dell'utilizzo della funzione NPER in Excel

La funzione NPER si rivela preziosa in vari scenari di vita reale. Con una corretta comprensione degli intervalli di pagamento e del flusso valutario, puoi utilizzare NPER per calcolare qualsiasi obiettivo finanziario. Diamo un'occhiata a due esempi comuni.

1. Utilizzare NPER per calcolare il risparmio

Supponiamo che tu voglia creare un conto di risparmio per una vacanza. Stimi che la vacanza costerà $ 1.000 e la tua banca offre un tasso di interesse annuo del 12% pagato mensilmente. Finora hai il FV ($ 1.000) e il tasso (12%). Supponiamo che tu voglia versare una somma forfettaria di $ 100 (-PV) sul conto e poi pagare $ 70 mensili (-PMT).

Puoi utilizzare la funzione NPER per calcolare rapidamente quanto tempo ti occorrerà per raggiungere il tuo obiettivo di risparmio. Inserisci i valori in un foglio di calcolo come quello sopra e ricorda di utilizzare valori negativi per PV e PMT. Quindi, digita la formula seguente per ottenere il numero di pagamenti:

=NPER(C2/12, D2, B2, A2)

In questa formula, C2 si riferisce al tasso di interesse annuo. Poiché il tasso viene applicato mensilmente e anche il PMT è mensile, la formula divide il tasso di interesse per 12 per ottenere il tasso mensile. D2 si riferisce all'importo del pagamento mensile (PMT). B2 è il deposito iniziale di $ 100 (PV) e A2 è l'obiettivo di risparmio (FV).

In alternativa, se hai un target specifico per NPER, puoi farlo utilizzare Goal Seek in Excel per risolvere variabili sconosciute, come la somma forfettaria iniziale (PV) e i pagamenti mensili (PMT).

2. Utilizzare NPER per calcolare i prestiti

La funzione NPER di Excel è ugualmente applicabile quando si tratta di prestiti. Considera uno scenario in cui stai richiedendo un prestito per un'auto di $ 15.000 con un interesse annuo del 16% applicato mensilmente. Vuoi mantenere i tuoi pagamenti mensili a $ 300. Utilizzando la funzione NPER, puoi determinare quanti mesi ti serviranno per rimborsare il prestito.

Hai i valori PV (-$ 15.000), tariffa (16%) e PMT ($ 300). Utilizza la formula NPER riportata di seguito per calcolare il numero di pagamenti in questo esempio:

=NPER(B2/12, C2, A2)

In questa formula, B2 si riferisce al tasso di interesse annuo. Poiché il PMT è espresso in mesi e gli interessi vengono applicati mensilmente, la formula lo divide per 12 per ottenere l'interesse mensile. C2 si riferisce ai pagamenti mensili (PMT). A2 è il PV, ovvero l'importo negativo del prestito. FV viene lasciato vuoto, quindi la formula presuppone correttamente che sia zero.

NPER restituisce 82,94, il che significa che ci vorranno circa 83 mesi per ripagare il prestito. La cella adiacente lo divide per 12 e afferma che ci vorranno sette anni per ripagare il prestito.

Pianifica i tuoi obiettivi finanziari con NPER in Excel

La funzione NPER in Excel è un prezioso alleato per le tue previsioni finanziarie. Consentendoti di calcolare il numero di periodi di pagamento necessari per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio o prestito, NPER ti consente di assumere il controllo del tuo futuro finanziario.

Ricorda, sebbene la funzione NPER semplifichi calcoli complessi, combinarla con un buon giudizio e adattarla alla natura dinamica della finanza del mondo reale è ancora cruciale.