Quando hai un debito con una banca o un istituto di credito, di solito ti danno una dichiarazione per vedere quanto hai pagato. Tuttavia, questo è tutto. Possono calcolare quanto ti resta da pagare e per quanto tempo, ma dovrai rivolgerti al servizio clienti per richiederlo.
Alcune istituzioni offrono anche calcolatori online, tuttavia, questi di solito funzionano solo con tassi di interesse fissi. Se il tuo prestito utilizza tassi di interesse variabili, dovrai capirlo da solo. Fortunatamente, puoi creare una tabella di ammortamento di Excel con tassi di interesse variabili. Ecco come puoi costruirlo.
Costruire la tabella di ammortamento del prestito a tasso variabile
Prima di costruire la tabella, è necessario avere a portata di mano le seguenti informazioni:
- L'importo totale del prestito
- La durata del prestito (numero di anni da pagare)
- Il numero di pagamenti per termine (numero di periodi di pagamento in un anno)
È inoltre necessario conoscere la seguente formula:
-PMT(TASSO, NPER, PV)VOTA si riferisce al tasso di interesse annuo applicabile per tale pagamento, NPER si riferisce al numero di pagamenti rimanenti e PV si riferisce al saldo del prestito residuo prima del pagamento per il suddetto periodo.
Una volta che hai queste informazioni, inseriscile nel tuo file Excel. Per questo esempio, utilizzeremo un mutuo di 5.000.000 di $ di 20 anni pagato mensilmente.
Dopo aver aggiunto i tuoi dati iniziali, puoi iniziare a creare la tabella di ammortamento.
Creazione delle colonne per la tua tabella di ammortamento
Devi creare le seguenti colonne per la tua tabella:
- Periodo di pagamento: mostra il periodo di pagamento.
- Importo del pagamento: l'importo totale che deve essere pagato per il periodo.
- Interessi pagati: importo del pagamento che va a interessi.
- Principale pagato: importo del pagamento per la riduzione del saldo originario.
- Saldo del prestito: importo totale del prestito rimanente per il pagamento.
- Tasso d'interesse annuale: il tasso di interesse annuo per quel periodo di pagamento.
- Somma forfettaria: registra eventuali pagamenti anticipati.
Compilazione di dati fissi
Dopo aver creato le colonne, è il momento di compilare le informazioni predeterminate. Sotto il Periodo di pagamento colonna, scrivi 0 per i tuoi dati iniziali, 1 nella riga successiva per mostrare il primo periodo di pagamento, e 2 nella riga dopo. Dopo averlo fatto, seleziona tutte e tre le celle.
Dopo averli selezionati, posiziona il cursore sulla casella verde nell'angolo in basso a destra della casella di selezione finché non si trasforma in una sottile croce nera. Da lì, fai clic sulla casella e quindi trascinala verso il basso.
Dovresti vedere una piccola casella apparire a destra del tuo cursore. Questo numero indica l'ultimo numero che Excel compilerà: rilascia il pulsante del mouse quando raggiungi il numero totale di periodi di pagamento per il tuo prestito (240 nel nostro esempio).
Sotto PrestitoEquilibrio, collegare l'importo totale del prestito nel periodo 0 all'originale Importo totale del prestito. Per il nostro esempio, usa la formula =C1. Lascia vuoto il resto delle righe.
Sotto Tasso d'interesse annuale, inserire il tasso di interesse per il suddetto periodo di pagamento. Se hai un ARM 5/1 (mutuo a tasso variabile), i primi cinque anni del tuo prestito hanno un tasso fisso. Quindi si adeguerà annualmente, in base al mercato, dopo tale periodo.
Per questo esempio, utilizzeremo un tasso di interesse del 3,57% per i primi cinque anni e quindi utilizzeremo tassi variabili in base ai tassi storici.
Aggiunta delle formule
Dopo aver inserito i tassi di interesse segnaposto, è il momento di determinare l'importo del primo pagamento. Inserisci la formula di pagamento indicata di seguito nella scheda Periodo di pagamento 1 fila sotto il Importo del pagamento colonna.
=-PMT(TASSO, NPER, PV)Sotto VOTA, scegli la cella che elenca il tasso di interesse annuo corrente (cella F6 nel nostro esempio) e poi dividilo per il numero di pagamenti per periodo. Aggiungi il $ segno prima dell'indicatore di colonna e riga (cella $ C $ 3 nel nostro esempio) per assicurarti che non cambi quando applichi la formula ad altre celle in un secondo momento.
Per NPER, genere CONTARE(. Successivamente, seleziona il prima cella Periodo, stampa spostare sulla tastiera, quindi seleziona il cella dell'ultimo periodo (la cella corrente). Ancora una volta, non dimenticare di aggiungere il $ segno prima della colonna e del numero di riga nella formula che indica l'ultima cella ($ 245 $ nel nostro esempio) per garantire che non cambi in seguito.
Immettere PV, selezionare la cella contenente l'importo totale del prestito in Periodo 0 (cella E6 nel nostro esempio). Inoltre, si noti che il PMT la formula ha un segno negativo prima di essa, quindi ottieni un valore positivo nella tua tabella. Se non lo aggiungi, otterrai un valore negativo.
Sotto il Interessi pagati colonna, calcola l'importo che va agli interessi della tua rata mensile. Usa la seguente formula:
=Saldo residuo*(Tasso di interesse annuale/Pagamenti per periodo)Per il nostro esempio, ecco come sarebbe la formula:
=E6*(F7/$ C$3)Dove E6 è il saldo residuo che devi pagare, F7 è il tasso di interesse annuale applicabile corrente e $ C$ 3 è il numero di pagamenti che effettui per termine.
Una volta determinata la quantità di Interessi pagati, sottrailo dal Importo del pagamento prendere il Principale pagato.
Nel nostro esempio la formula è:
=B7-C7Puoi ottenere il Saldo del prestito sottraendo così la corrente Importo del pagamento e Somma forfettaria dal Saldo Prestito dell'ultimo periodo (Periodo 0).
Ecco come appare la formula nel nostro esempio:
=E6-B7-G7Dopo aver aggiunto tutte le formule, dovresti avere tutti i dati del tuo primo mese pronti.
Popolamento del resto della tabella di ammortamento
Con tutte le formule iniziali pronte, ora puoi popolare il resto della tabella semplicemente trascinando e rilasciando. Innanzitutto, seleziona le celle con una formula (Importo pagamento, Interessi pagati, Capitale pagato e Saldo prestito nel periodo 1).
Quindi, posiziona il cursore sulla casella verde nell'angolo in basso a destra della casella di selezione finché non si trasforma in una sottile croce nera. Da lì, fai clic sulla casella e trascinala verso il basso fino all'ultimo Periodo di pagamento. Una volta raggiunta l'ultima riga, rilascia il pulsante del mouse ed Excel compilerà il resto delle celle per te.
In alternativa, puoi copia le celle con le formule, quindi seleziona tutte le righe del periodo di pagamento sotto di esse. Da lì, seleziona Incolla o premere CTRL+V ed Excel popolerà automaticamente la tua tabella con i valori corretti.
Per evitare di modificare accidentalmente le formule, seleziona tutte le celle con una formula (dalla cella A6 alla cella E246) e poi riempila con qualsiasi colore. Puoi anche usa la formattazione condizionale per cambiare il colore delle tue celle una volta che il saldo del tuo prestito è stato completamente ripagato.
Sperimentare con i tuoi dati
Ora che hai completato la tua tabella iniziale, puoi modificare liberamente il Importo totale del prestito per vedere il suo effetto sul tuo prestito totale. Puoi anche cambiare il Tasso d'interesse annuale per periodo di pagamento, consentendoti di inserire i dati effettivi una volta che la tua banca ha inviato il tasso effettivo del tuo prestito. E se hai un piccolo extra, puoi effettuare pagamenti anticipati sotto Somma forfettaria.
Qualsiasi modifica apportata viene considerata dalla tua formula, consentendoti di ottenere risultati accurati indipendentemente dai dati inseriti, purché validi. Se hai un prestito a tasso fisso ma vuoi sperimentare la durata, la durata o le rate mensili del prestito, scopri come creare un piano di ammortamento a tasso fisso in Excel.
Conoscere può aiutarti a pianificare finanziariamente
Con il piano di ammortamento a tasso variabile puoi pianificare il tuo prestito e i tuoi pagamenti. In questo modo puoi prepararti, anche se il tasso di interesse cambia. E con la colonna dell'importo forfettario, puoi anche vedere come piccoli pagamenti anticipati possono fare molto per aiutarti a estinguere il tuo prestito.