5 trucchi per migliorare il tuo punteggio di credito in soli 6 mesi

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Ad un certo punto nell'ultimo anno, ho avuto un punteggio di credito nella gamma 300. Questo è oltre l'orribile. Questo è un punteggio che ti aspetteresti se avessi appena presentato la bancarotta. Non ho paura di ammetterlo, perché in circa sei mesi avevo aumentato quel punteggio a quasi 700.

Migliorare il tuo punteggio di credito Come migliorare e monitorare il tuo punteggio di credito utilizzando la tecnologiaIl tuo punteggio di credito può avere un'enorme influenza sulla tua vita finanziaria. Spieghiamo come viene calcolato e come è possibile migliorarlo. Leggi di più non deve essere un processo complicato e contorto. Con pochi semplici comportamenti e azioni, puoi aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito in pochi mesi. L'ho fatto con questi sei passaggi, e anche tu.

Questa guida contiene informazioni provenienti da agenzie di credito e istituti di credito rispettati, quindi è più affidabile di qualsiasi cosa trovi su qualsiasi forum o piccolo blog online. Oltre a imparare a migliorare il tuo punteggio, troverai molte risorse che possono aiutarti. Quindi iniziamo a migliorare quel punteggio di credito!

1. Comprendi il tuo utilizzo del credito

Il singolo fattore più importante nel tuo punteggio di credito è qualcosa chiamato utilizzo del credito.

Sembra complicato, ma non lo è.

L'utilizzo del credito è il rapporto tra il credito disponibile (tutti i limiti di credito) e il credito totale utilizzato (tutti i saldi dei crediti). Quando si dividono i saldi per i limiti di credito e si moltiplicano per il 100%, si dovrebbe finire con un numero inferiore al 30%. Ciò rappresenta un utilizzo del credito "sano". Porta anche a un punteggio di credito molto elevato.

Una delle maggiori agenzie di reporting creditizio, Experian, lo spiega come segue:

... uno dei fattori più importanti nei punteggi di credito è la vicinanza dei saldi ai limiti di credito. I punteggi di credito sommano i limiti e i saldi dei conti rotativi al fine di calcolare il rapporto saldo-limite complessivo o il tasso di utilizzo. Maggiore è il tasso di utilizzo, maggiore è l'impatto negativo sui punteggi.

Probabilmente stai pensando che un modo rapido per aumentare il tuo punteggio all'istante sia semplicemente pagare ogni singola carta di credito e non usarle mai, giusto? In realtà è sbagliato. Che ci crediate o no, un utilizzo dello 0% è in realtà una cosa negativa.

Nel 2016, Credito Karma Scopri subito il tuo punteggio di credito gratuitamente con il credito Karma Leggi di più ha esaminato i punteggi di credito rispetto ai rapporti di utilizzo dei suoi 15 milioni di membri e ha scoperto un modello molto interessante.

Le persone con un utilizzo del credito dello 0% avevano effettivamente un punteggio di credito peggiore rispetto a quelle con un utilizzo dell'1-20%.

Cosa significa questo? Significa che per costruire un punteggio di credito dovresti avere un sacco di credito disponibile che non stai utilizzando, ma dovresti provare a utilizzare dall'1% al 20% di quel limite totale.

Il resto delle azioni in questo articolo deve essere adattato alla tua situazione e al tuo attuale rapporto di utilizzo. Nessuno parte dalla stessa situazione. Per esempio:

• Se hai esaurito al massimo cinque carte di credito con un limite di $ 4.000 ciascuna, sei al 100% di utilizzo.
• Forse hai una singola carta di credito con un limite di $ 500 e la stai usando per acquistare generi alimentari per un valore di $ 300 ogni mese. Anche se lo paghi interamente, il tuo utilizzo può oscillare tra lo 0% e il 60%, a seconda del momento in cui l'ufficio di credito estrae i suoi dati.
• Forse usi solo il 20% del credito disponibile, ma a volte ti manca il prestito studentesco o pagamenti del mutuo I migliori calcolatori ipotecari online e come usarliCapire quanto ti costerà un'ipoteca a lungo termine può essere difficile, ma questi calcolatori lo rendono facile, non importa quante informazioni hai. Leggi di più . La tua situazione richiede un insieme completamente diverso di azioni.

Il modo migliore per iniziare questo processo, prima di continuare con questo articolo, è determinare l'utilizzo del credito. Puoi sommare tutti i saldi delle carte di credito e dei prestiti, dividerli per i saldi dei limiti massimi su quei conti e moltiplicarli per il 100%. Oppure puoi utilizzare uno degli strumenti di seguito.

Guida all'utilizzo del credito

Non preoccuparti di provare a capire il tuo utilizzo del credito da solo. Ci sono molte risorse disponibili per aiutarti a calcolarlo.

• BizCalcs.com è un sito che ospita un assortimento di calcolatori di finanza personale I migliori calcolatori personali di finanze e budget per gestire le tue speseOttenere le tue finanze in ordine può essere difficile, ma avere le cifre giuste a portata di mano lo rende molto più facile. Non importa la tua situazione finanziaria, abbiamo i calcolatori di cui hai bisogno. Leggi di più per aiutarti nelle decisioni finanziarie e nel budget. Ecco dove troverai questo facile da usare calcolatore di utilizzo del credito. Basta digitare tutti i saldi e i limiti di credito e lasciare che la calcolatrice faccia il resto.

• Credito Karma è uno dei preferiti quando si tratta di monitorare la tua situazione creditizia. Non solo il sito ti mostra il tuo punteggio di credito complessivo, ma ti dà anche l'utilizzo del credito complessivo estratto direttamente dal tuo rapporto di credito. Nessun calcolo manuale richiesto!

Ovviamente, l'utilizzo del credito è abbastanza semplice da gestire un semplice foglio di calcolo 15 modelli di fogli di calcolo Excel per la gestione delle finanzeTieni sempre traccia della tua salute finanziaria. Questi modelli gratuiti di fogli di calcolo Excel sono gli strumenti necessari per gestire i tuoi soldi. Leggi di più e un po 'di tempo. Prendere il tempo per capire dove ti trovi con il tuo credito è un primo passo fondamentale per farlo in ordine.

2. Accontentarsi con i debitori

Lasciare che il mio punteggio di credito scendesse nei 300 potrebbe sembrare un'idea terribile, ma avevo un piano. Il problema era che dovevo lasciare che il mio score tank potesse iniziare a lavorare per migliorarlo. Lasciami spiegare la mia situazione e potrebbe aiutarti a capire meglio la tua.

Attraverso una combinazione di spendere eccessivamente su diverse carte di credito Trova le migliori offerte di carte di credito online con questi 10 fantastici sitiSia che tu stia cercando bonus di iscrizione, cashback, programmi di ricompensa o sconti fedeltà, abbiamo la tua copertura. Ecco 10 siti che ti aiuteranno a trovare le migliori offerte di carte di credito. Leggi di più mentre al college e la nostra famiglia siamo stati colpiti da una grave crisi medica circa dieci anni dopo la laurea, ci siamo trovati di fronte alla seguente situazione:

• $ 100.000 in credito disponibile e $ 30.000 in saldi rotanti, un utilizzo del 30%;
• Montare pagamenti medici per trattamenti in corso che si avvicinano a $ 1.200 ogni mese;
• Intervento chirurgico alla schiena che ha aggiunto al già esistente onere finanziario finanziario;
• Non c'è modo di pagare per tutto.

Dato che sono il tipo di persona che svolgerà tre lavori anziché il fallimento del file, stavo pagando il minimo saldo su tutte le nostre carte di credito e pagamento puntuale di tutte le bollette domestiche, ma non pagamento ospedale. Non restavano abbastanza soldi.

Uno scenario del genere funziona solo per così tanto tempo e ad un certo punto colpirai il punto di non ritorno, e lo abbiamo fatto. Capire qualcosa o archiviare il fallimento. In entrambi i casi, il mio punteggio di credito premium di quasi 800 era a rischio.

Dopo aver fatto qualche ricerca, ecco quello che ho scoperto. Se hai un motivo valido, come le spese mediche, puoi negoziare un accordo con i creditori. Quindi ho iniziato a chiamare.

Altre ragioni giustificheranno anche un accordo, come la perdita del lavoro, una morte in famiglia o qualsiasi altra ragione per subire un tremendo calo delle tue entrate.

Avrai anche bisogno di una somma forfettaria di denaro. Prendere in prestito dal vostro piano di pensionamento 401 (k) è un'opzione se non avete alternative. Non è considerato un prestito effettivo, quindi non viene visualizzato nel rapporto di credito. Puoi prendere in prestito fino al 50% del saldo del tuo piano senza penalità. Tuttavia, prima di intraprendere questa strada, vedi se un membro della famiglia benestante può prendere in considerazione l'idea di concederti un prestito, poiché immergere i tuoi risparmi per la pensione può essere disastroso a lungo termine.

Quanto ti servirà? A seconda delle tue capacità di negoziazione, sarai in grado di accontentarti di un importo compreso tra il 40% e il 60% del saldo della carta di credito.

Ecco come seguire il processo di negoziazione:

1. Calcola quale percentuale del tuo debito devi a ciascun creditore. Dividi la somma forfettaria tra i creditori utilizzando tali percentuali. Non è possibile offrire più di tale importo per ciascun creditore durante la negoziazione.
2. Smetti di pagare le tue carte di credito per oltre sei mesi. Paga tutte le altre fatture in tempo. Il tuo punteggio di credito precipiterà. Va bene.
3. Dopo sei mesi, chiama i creditori e spiega che hai una somma forfettaria da distribuire ai creditori e offri loro il 30% del saldo. Si fanno beffe e dicono di no. Ringraziali e riattacca. Aspetta un mese e chiama di nuovo.
4. Ti offriranno piani di pagamento più bassi. Minacceranno di farti causa. Basta dire che non hai soldi, solo una somma forfettaria da distribuire a tutti i creditori, prenderlo o lasciarlo. Se dicono di no al 40%, riattacca e chiama di nuovo tra un mese. La loro melodia cambierà nel tempo.
5. Alla fine, loro o te offriranno qualcosa nell'intervallo dal 40% al 60% del saldo. Non essere avido. Chiedi quanto poco puoi pagare in anticipo per ottenere l'invio dell'accordo scritto. Una volta ottenuto, paga il resto.
6. Tieni presente che dovrai pagare le imposte sul reddito sulla parte dell'accordo che hai annullato.

Perché devi accontentarti?

Perché se devi già quasi il massimo su tutte le tue carte di credito, nessuno dei seguenti suggerimenti funzionerà. Il tuo utilizzo è attraverso il tetto e lo sei fondamentalmente povero di debito Come diventare ricchi: il modo più veloce per uscire dal debitoImmagina di essere libero da debiti. Nessun saldo in eccesso o fatture non pagate. C'è un modo infallibile per liberarti dal debito. Si inizia con un piano e un po 'di disciplina. Visitiamo gli altri ingredienti. Leggi di più .

Devi ridurre i saldi con ogni mezzo necessario. Se non hai un motivo medico o correlato al lavoro per accontentarti, allora devi farlo riallocare il budget mensile I migliori eBook gratuiti per insegnare te stesso sulla finanza personaleSe vuoi andare avanti nella vita, la finanza personale è un'abilità necessaria. Assicurati di essere al passo con questi fantastici eBook gratuiti. Leggi di più e applica la maggior parte delle tue entrate per pagare quei saldi il più velocemente possibile. Una volta arrivato a quel punto, sei pronto per andare avanti.

Risorse per la liquidazione del debito

Nel mio articolo su usando Excel per gestire la tua vita Come utilizzare Microsoft Excel per gestire la tua vitaNon è un segreto che sono un fan di Excel totale. Gran parte di ciò deriva dal fatto che mi diverto a scrivere codice VBA e Excel combinato con script VBA apre un intero mondo di possibilità ... Leggi di più , Ho incluso una sezione sulla gestione del debito che mostra come utilizzare Excel per ripagare il debito usando un approccio a palle di neve.

Se stai solo lottando con spese eccessive, ma in realtà hai abbastanza soldi per pagare i tuoi debiti, allora l'approccio basato su Excel sopra è il migliore. Può aiutarti a capire quanta parte del tuo budget è necessario allocare ai pagamenti del debito ogni mese e ti aiuterà ad assicurarti di rimanere sulla buona strada.

Se tu non hai abbastanza soldi per effettuare pagamenti, allora dovrai prendere in considerazione in qualche modo estinguere quei debiti 3 consigli per battere gli esattori in caso di fallimento (o in ritardo con le bollette)Gravi problemi finanziari sono tra le situazioni più stressanti che una persona possa incontrare. Segui questi suggerimenti per lasciare che la tecnologia porti via un po 'del peso. Leggi di più , attraverso un prestito di consolidamento o una qualche forma di fallimento. I servizi di consulenza creditizia sono un'opzione se desideri liquidare i debiti ma non ti senti a tuo agio nel negoziarli da solo.

• Rilievo del debito di libertà è accreditato da Consumer Affairs. È un servizio che gestisce la negoziazione di insediamenti con i debitori per te e organizza un piano di pagamento che funziona con il tuo budget. Tieni a mente che paghi una commissione a Freedom, quindi non risparmierai quanto denaro se negoziassi accordi da soli come descritto sopra.
• Debito nazionale è anche accreditato e ti aiuterà a risolvere i tuoi debiti, siano essi garantiti, non garantiti, commerciali o di altro tipo.
• Il Fondazione nazionale per la consulenza creditizia è un'organizzazione senza scopo di lucro che ti aiuterà a fare una panoramica della situazione del debito. Aiuterà non solo con il debito della carta di credito, ma anche i prestiti studenteschi, i mutui, la consulenza fallimentare e altro ancora.

Qualunque opzione tu scelga, assicurati di scegliere quella giusta per la tua situazione.

3. Consolidare in un singolo debito

Forse il tuo problema non è un sovraccarico di enormi saldi, ma un sovraccarico di piccoli saldi. Forse stai pagando un pagamento minimo di $ 100 su cinque carte di credito ciascuna con un saldo di circa $ 1.000. Le società di segnalazione del credito lo considerano un successo nei tuoi confronti.

John Ulzheimer, un esperto di credito che lavorava per FICO ed Equifax, spiegato a Bankrate che questi sono considerati "saldi nocivi" e che se riesci a consolidarli, puoi aumentare il tuo punteggio di credito.

Ci sono due modi per farlo. Se hai già un credito pessimo, dovresti trasferire i saldi sulle carte con limite inferiore a un numero inferiore di carte con limite superiore.

Il secondo, e migliore, metodo sarebbe quello di richiedere alla tua banca un prestito personale a basso interesse e trasferire tutti i debiti con carta di credito a basso saldo e ad alto interesse sul prestito. Questo è possibile solo se il tuo punteggio di credito è abbastanza buono da ottenere un tasso di interesse più basso presso la tua banca.

Risorse per il consolidamento del debito

Prendere in prestito dal tuo 401 (k) può essere l'opzione migliore per te, dal momento che non conta come nuovo debito e ti ripaghi gli interessi piuttosto che pagarli a una banca. Tuttavia, se un prestito 401 (k) non è un'opzione, allora dovrai farlo selezionare un prestito di consolidamento del debito. Quando si tratta di consolidamento del debito, ci sono molte truffe là fuori. Esamina le seguenti opzioni per assicurarti di fare la scelta giusta.

• Scoprire non offre solo carte di credito, offre anche prestiti personali. Se il tuo credito è abbastanza buono, un prestito personale da Discover ti fornirà un tasso di interesse fisso ragionevole e termini di pagamento flessibili.
• LightStream è una divisione di SunTrust Bank. A seconda del tuo credito, potresti ottenere un prestito con un tasso di interesse pari all'1,99%. Consolidare le tue carte di credito ad alto tasso a un prestito personale così basso non solo aumenterà significativamente il tuo credito, ma ti farà anche risparmiare un sacco di soldi in interessi. Controlla il sito Web e applicare.
• SoFi è una straordinaria nuova opportunità di prestito di consolidamento. Non solo i tassi di interesse sono ragionevoli, ma include anche la protezione della disoccupazione. Se perdi il lavoro, questo programma sospenderà i pagamenti del tuo prestito senza penalità negative per tre mesi a un anno intero per tutta la durata del prestito.
• FreedomPlus ti consente di richiedere un prestito personale online e entro 48 ore puoi disporre dei fondi di cui hai bisogno per saldare i tuoi debiti con le società di carte di credito e consolidarli tutti in un prestito personale a basso tasso.

4. Non chiudere gli account!

Il prossimo punteggio di credito "hack" è quello di aumentare l'età dei tuoi conti di credito. Se stai lavorando per spostare i tuoi saldi su un numero inferiore di carte, lascia attivi i conti delle carte di credito vuoti. Perché? A causa di quel fattore di rapporto di utilizzo che ho citato in precedenza.

• A causa di $ 500 su cinque carte di credito con un limite di $ 5.000 ciascuno è un rapporto di utilizzo del 10%. È eccellente!
• A causa di $ 2500 consolidati su una carta di credito con un limite di $ 5.000 è un rapporto di utilizzo del 50%. Questo è male!

Sì, consolida il tuo debito su una singola carta per facilitare il pagamento e semplificare i saldi, ma lascia aperti quegli altri conti in modo che il credito complessivo disponibile non cambi!

Cosa succede se hai dovuto saldare i saldi e i tuoi account vengono chiusi automaticamente?

Se hai liquidato i tuoi account a causa di una malattia o perdita di lavoro, probabilmente si chiuderanno e il tuo punteggio scenderà precipitosamente basso. Questo è solo temporaneo. Il tuo prossimo lavoro sarà quello di continuare a pagare tutte le bollette in tempo e pagare tutti gli altri prestiti che hai (come i tuoi prestiti auto o mutui). Il tuo punteggio di credito aumenterà di nuovo e, dopo circa un mese o due, dovresti ricominciare a chiedere credito.

Tuttavia, questa volta, non dovresti chiedere credito per massimizzare nuovamente quelle carte. Dovresti richiedere un credito in modo da poterli addebitare con parsimonia e ripagarli immediatamente. Ciò consentirà di aumentare il credito disponibile nel tempo e anche di migliorare il rapporto di utilizzo complessivo.

5. Richiedere credito con parsimonia

Il prossimo consiglio può sembrare contraddittorio, in base a ciò che hai appena letto.

È vero che ottenere un nuovo prestito o una nuova carta di credito aumenterà il credito disponibile e migliorerà il rapporto di utilizzo. Ma è anche vero che ogni volta che fai domanda, una richiesta colpisce il tuo rapporto di credito e può causare un calo del tuo punteggio di credito.

Sì, hai letto bene: è necessario richiedere credito e causare un calo del punteggio. Quindi, dimostra di essere in grado di gestire il tuo debito ritrovato in modo responsabile difficilmente utilizzandolo, aumentando così il tuo punteggio.

Experian spiega questa tecnica come segue:

Un modo per ridurre il miglioramento dei punteggi è quello di aprire conti di credito aggiuntivi e mantenere i saldi molto bassi. Ciò aumenterà i limiti di credito totali e migliorerà il rapporto di utilizzo. Ma fallo bene prima di richiedere un nuovo credito per consentire alla tua cronologia di stabilizzarsi e solo se non sarai tentato di spendere troppo per i nuovi account.

Un piano di sei mesi

Tutti i consigli di cui sopra presi un pezzo alla volta possono sembrare contraddittori, ma esploriamo una situazione ipotetica utilizzandoli tutti nella sequenza di sei mesi per aumentare il tuo punteggio di credito.

Portando al crollo del punteggio di credito - Hai perso il lavoro e utilizzato le carte di credito per pagare le spese. Sei sovraccarico di cinque carte di credito al massimo a $ 5.000 ciascuna, per un carico di debito totale di $ 25.000. Hai smesso di pagarli tutti per sei mesi, quindi sono cresciuti fino a $ 30.000 con interessi inclusi e un saldo di $ 6.000 ciascuno. Hai un utilizzo del 100% e un terribile punteggio di credito di 450. Come ultima risorsa, prendi un prestito di $ 14.000 dal tuo 401 (k) e inizi a chiamare i creditori per negoziare.

I creditori A, B e C hanno accettato un accordo del 50% di $ 3.000 ciascuno. Il creditore D è stato più duro e ha accettato un accordo del 60% di $ 3,600. Il creditore E ha rifiutato di negoziare. Hai speso $ 12.600 per sbarazzarti di $ 24.000 di debito. Questo è un buon primo passo. Paghi i fondi rimanenti sul tuo conto 401 (k). Hai scoperto che dopo che i creditori hanno chiuso i tuoi conti, il tuo punteggio di credito è crollato a 320. Il più basso che sia mai stato!

Mese 1 - Hai ancora un prestito auto e un mutuo che ti assicuri pagare in tempo ogni mese. Hai una carta di credito rimanente dal creditore cinque con un interesse del 24%, ma hanno accettato di a piano di pagamento di $ 200 al mese e il 17% di interesse. Hai anche una vecchia carta di credito vuota che hai usato per anni e che non hai mai usato. Ora inizi a comprare solo generi alimentari su quella singola carta di credito e pagare per intero due volte al mese.

Mese 3 - Continui diligentemente a pagare ogni singola fattura in tempo. Continui a utilizzare la singola carta di credito per la spesa e a pagarla rapidamente.

Mese 4 - Controlli il tuo punteggio di credito. È già in backup fino a 540. Quasi il tempo di espandere i limiti di credito, ma prima di tutto, un altro mese di pagamento puntuale e di utilizzo del credito responsabile.

Mese 5 - Vai in banca e richiedi un piccolo prestito personale di $ 5.000. L'addetto alla banca ti informa che ora hai un punteggio di credito decente di 610 e sei approvato per un prestito del 14%. Utilizzi i fondi per pagare il creditore E, ma lasci aperto il conto della carta di credito. Ora hai zero debiti di carta di credito a rotazione contando sul tuo punteggio di credito.

Secondo Marketwatch, il trasferimento del debito della carta di credito in prestiti personali può aumentare il tuo punteggio fino a 100 punti:

Il debito delle carte di credito tende ad essere più dannoso per i punteggi di credito rispetto a un prestito personale, che è considerato debito rateale. Il rapporto di utilizzo del credito (vedere la sezione precedente) non tiene conto del debito rateale. Questa strategia porterebbe a zero dollari di debito con carta di credito sul rapporto di credito del mutuatario, che potrebbe aumentare il loro punteggio di almeno 100 punti, afferma Ulzheimer.

Mese 6 - In questo ultimo mese, esegui un altro controllo del credito su te stesso e scopri che sei di nuovo seduto abbastanza con un punteggio di credito di 650. Ben avviati verso la terra del credito privilegiato.

Non mollare

Il motivo per cui so che questo processo funziona non è solo perché gli esperti dicono che lo farà, ma perché l'ho vissuto da solo. Può sembrare una situazione senza speranza quando non hai abbastanza soldi per pagare tutte le bollette e tutti ti schiaffeggiano con commissioni e penali in ritardo.

La cosa importante da fare è fare il punto della situazione e riflettere su tutte le opzioni. C'è sempre un approccio che ti farà uscire dalla situazione, con un po 'di creatività e duro lavoro.

Ti sei mai trovato con un punteggio di credito terribile? Sei riuscito a uscirne? Che cosa hai notato ha funzionato meglio per aumentare il tuo punteggio di credito? Condividi le tue esperienze nella sezione commenti qui sotto!

Credito immagine: Frankieleon via Flickr