3 agenzie di credito Blockchain che cambiano la nostra relazione con il denaro

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La violazione dei dati Equifax è stata scioccante per diversi motivi Equihax: una delle violazioni più disastrose di tutti i tempiLa violazione di Equifax è la violazione di sicurezza più pericolosa e imbarazzante di tutti i tempi. Ma conosci tutti i fatti? Sei stato colpito? Cosa puoi fare al riguardo? Scoprilo qui Leggi di più . Per molte persone, Equifax ha perfettamente illustrato un grave problema con la protezione dei dati personali e privati. Un'agenzia che esiste esclusivamente per raccogliere informazioni di credito profondamente personali è ritenuta carente. E di nuovo, in seguito, il sito di recupero viene reindirizzato a una pagina dannosa.

Potremmo continuare a parlare di Equifax per tutto il giorno. Ma in questo frangente, è tempo di guardare avanti alle lezioni che possiamo imparare. Meglio ancora, possiamo parlare della tecnologia che ne fermerà un'altra Perdita di dati in stile Equifax in corso Come verificare se i tuoi dati sono stati rubati nella violazione di Equifax

Sono appena emerse notizie di una violazione dei dati Equifax che colpisce fino all'80% di tutti gli utenti di carte di credito statunitensi. Sei uno di loro? Ecco come controllare. Leggi di più .

Questo articolo esaminerà come la blockchain e il decentramento delle agenzie di valutazione del credito ci terranno al sicuro.

Cos'è la Blockchain?

La blockchain è la tecnologia alla base delle criptovalute In che modo la Blockchain di Bitcoin sta rendendo il mondo più sicuroLa più grande eredità di Bitcoin sarà sempre la sua blockchain, e questo magnifico pezzo di tecnologia è destinato a rivoluzionare il mondo in modi che abbiamo sempre ritenuto improbabile... fino ad ora. Leggi di più (esempi notevoli includono Bitcoin ed Ethereum). Spiegato in modo estremamente semplice, la blockchain è un libro mastro delle transazioni digitali. Ogni volta che si verifica una transazione, viene memorizzata in un blocco. Il blocco viene trasmesso a una rete che verifica la transazione, aggiungendo il blocco alla catena. La verifica della rete interrompe la stessa transazione due volte e impedisce che la criptovaluta venga spesa due volte.

The Blockgeeks illustrazione di seguito offre un'ottima guida visiva su come funziona la blockchain:

La blockchain è rivoluzionaria. Ma forse il più grande blockchain positivo sarà il suo utilizzo nel ridurre le frodi.

Perché le agenzie di credito non sono più adatte allo scopo

Un'agenzia di credito esiste esclusivamente per tenere traccia delle transazioni finanziarie collegate a un'identità. Sono essenzialmente un servizio di reputazione che altri istituti finanziari possono chiedere se sei una buona prospettiva (o meno). Un'agenzia creditizia regolare ha diversi problemi (molti dei quali affrontano tutti i principali istituti di raccolta dati).

Ad esempio, i database centralizzati contengono un'enorme quantità di dati di identificazione personale. Come abbiamo visto in numerose occasioni, si tratta di quando, non se, si verificherà una violazione. (Come congelare il tuo credito per prevenire il furto di identità! Come prevenire il furto di identità bloccando il creditoI tuoi dati personali sono stati compromessi, ma la tua identità non è stata ancora rubata. C'è qualcosa che puoi fare per mitigare i tuoi rischi? Bene, potresti provare a congelare il tuo credito - ecco come. Leggi di più )

Inoltre, il metodo di identificazione degli Stati Uniti di scelta - numeri di previdenza sociale - è legato a una sequenza numerica estremamente basilare. I numeri di previdenza sociale non sono stati veramente sicuri per molto tempo e all'inizio non sono stati pensati per essere utilizzati in questo modo. Inoltre, lo è essenzialmente una password immutabile associata al tuo nome In che modo i siti Web proteggono le password?Con le regolari violazioni della sicurezza online segnalate, sei senza dubbio preoccupato di come i siti web si occupano della tua password. In effetti, per la massima tranquillità, questo è qualcosa che tutti devono sapere ... Leggi di più fino alla fine dei tempi (o morte, a seconda dell'evento che si verifica per primo).

Utilizzare una rete blockchain decentralizzata sarebbe completamente alterare il nostro rapporto con i dati privati Cinque modi per garantire la sicurezza dei tuoi dati personaliI tuoi dati sei tu. Che si tratti di una raccolta di fotografie che hai scattato, di immagini che hai sviluppato, di rapporti che hai scritto, di storie che hai pensato o di musica che hai raccolto o composto, racconta una storia. Proteggilo. Leggi di più , nonché le agenzie che lo richiedono senza fare ricorso agli utenti per modificarlo. (Ognuno ha un file di credito, sia che tu abbia richiesto il credito o meno.) Le agenzie di rating del credito giocano ruolo importante nella società, ma uno che è rimasto quasi incontestato sin dalla loro nascita (Equifax è stata fondata nel 1899). Se il loro unico ruolo è un prezioso partner finanziario storico, uno che rifiuta di innovare e perde i nostri dati privati ​​nel processo, non è tempo di cambiare?

Controllo del credito Blockchain decentralizzato

Blockchain è una delle principali parole d'ordine del 2017. Accanto a criptovaluta, Bitcoin e ICO, la tecnologia blockchain riceve una notevole quantità di stampa. È principalmente per le giuste ragioni. Una rete che promuove la trasparenza è scalabile e applicabile a una vasta gamma di istituzioni quotidiane è un punto di svolta. Ma come funzionerebbe un'agenzia di credito basata su blockchain?

Per cominciare, un'agenzia di credito decentralizzata basata su blockchain restituirebbe potere ai candidati. Attualmente, tutte le informazioni sull'account vengono raccolte con un piccolo ricorso. Le agenzie di credito vedono le imprese come i clienti. Gli utenti sono solo un ripensamento numerico.

Gli utenti potrebbero offrire il permesso esplicito di utilizzare i propri dati o offrire diverse forme di dati per sottolineare le proprie applicazioni. Un esempio suggerisce l'utilizzo dei post sui social media per valutare l'affidabilità creditizia. Sebbene abbiamo visto broker di assicurazioni tentare di sfruttare questo tipo di dati, di solito a scapito del richiedente.

Un sistema basato su blockchain avrebbe anche una maggiore agenzia sulla cronologia delle transazioni. Dato che i dati standardizzati sono accessibili tramite l'interrogazione in tempo reale specifici momenti di una storia diventano più facili. Inoltre, aumenta la difficoltà di nascondere le precedenti indiscrezioni creditizie, come account falsi, dati falsi e identità false.

I contratti intelligenti sono un'altra opzione. A livello base, un contratto intelligente è un programma per computer o un algoritmo che facilita o applica un contratto. Il contratto viene archiviato e convalidato dalla blockchain. Per quanto riguarda un'agenzia di credito, i contratti intelligenti possono garantire e applicare prestiti decentralizzati. Gli utenti possono puntare la reputazione fornita calcolando una vasta gamma di account digitali.

Risolverà ogni problema?

A prima vista, sembra che la tecnologia blockchain risolva un numero significativo di problemi. Ma non è così semplice. Decentrare i database delle agenzie di credito e introdurre contratti intelligenti per consentire la leva nelle domande di prestito è positivo. Ma in molti casi, non funzionerà come pubblicizzato.

Per cominciare, la tecnologia blockchainnel suo stato attuale non è adatto alla vasta gamma di dati di identificazione personale e privata richiesti per un'agenzia di credito. Lo strato superiore di dati - transazioni finanziarie - funzionerebbe bene. Ma il livello secondario di consultazione e dati privati ​​non è del tutto pronto per effettuare la transizione.

Inoltre, i contratti intelligenti non sono sempre ciò che la gente pensa. Suonano alla grande. Dopotutto, sono "intelligenti". Ma non possono fare determinate cose, soprattutto nascondere i tuoi dati riservati. Una volta che il blocco contenente i tuoi dati è attivo su una blockchain aperta, è accessibile a chiunque. Nascondere i dati, anche crittografati, in un contratto intelligente, è (almeno a questo punto) un compito difficile. Esistono meccanismi in fase di sviluppo per combattere questo problema, ma l'attuale migliore pratica è semplicemente quella di tenere completamente lontani quei dati dalla blockchain.

Requisiti di bilanciamento dei dati

L'introduzione di un registro dati aperto e facilmente accessibile non riempie tutti di gioia, comunque. Come ho detto sopra, i dati sarebbero accessibili su una blockchain decentralizzata che è verificata da chiunque. Significa che una volta che i dati sono stati verificati come parte della catena, possono essere visualizzati da chiunque. Questo crea un problema diverso.

Molte persone sono estremamente arrabbiate con Equifax per aver divulgato i loro dati di identificazione privata a un hacker o hacker ancora sconosciuto. Ma se non ci fosse stata una violazione dei dati, teoricamente i loro dati personali sarebbero rimasti al sicuro, lontano da occhi indiscreti. Non tutti scaricheranno un'intera blockchain relativa a un'agenzia di credito. Ma alcuni lo farebbero, soprattutto se si utilizza una blockchain aperta.

Blockchain private

Certo, questa non è una nuova questione della tecnologia blockchain. È del tutto possibile costruire una blockchain privata per l'uso esclusivo di un'organizzazione o azienda. Una blockchain privata si allontana dalle basi fondamentali della tecnologia. Invece di essere aperto, un'organizzazione o un individuo controlla strettamente qualsiasi accesso. Invece di consentire a un'intera rete di singoli utenti di verificare le transazioni, il dovere ricade solo su alcuni.

Blockchain private saranno presenti nella vita quotidiana, abbastanza presto. Sono di particolare interesse per gli istituti finanziari i cui clienti richiedono privacy. Una blockchain privata potrebbe funzionare in due modi:

• Piena privacy: Una singola persona, entità o azienda possiede e gestisce la blockchain. Le autorizzazioni di scrittura sono estremamente restrittive e le autorizzazioni di lettura sono limitate in una certa misura.
• Consorzio: Un gruppo di utenti o aziende preselezionati controllano. I dati richiedono la verifica da parte dell'intero gruppo (o una percentuale) prima di aggiungere alla blockchain.

Pertanto, mentre l'idea principale di un singolo libro mastro rimane, l'accesso aperto no. Come vedrai nella sezione successiva, diverse organizzazioni stanno lavorando alla privacy e ai problemi di accesso.

Agenzie di credito e numeri di previdenza sociale

Non è chiaro quali sarebbero i risultati del passaggio a un sistema di controllo del credito basato su blockchain. I sostenitori della tecnologia Blockchain sono ovviamente rialzisti su un interruttore. Entrare in un grave sconosciuto è troppo per gli altri, però. Ci sono alcune aziende che stanno già facendo il passo verso i servizi di attestazione dell'identità blockchain.

Bloom è un protocollo end-to-end incentrato sulla valutazione del rischio e sulla valutazione del merito di credito. Mira a offrire un intero ecosistema di credito, nonché l'opportunità per gli individui precedentemente "non bancati" di accedere al credito. Il BloomID è fondamentale per questo sistema, consentendo agli utenti di stabilire una "identità federata globale con terze parti indipendenti che garantiscono pubblicamente le informazioni sulla propria identità e lo stato legale".

Il sistema Bloom implementa la classificazione di molte delle fonti di dati alternative che abbiamo considerato in precedenza, inclusi pagamenti di utilità coerenti, pagamenti di servizi e così via. Per aggiungere ulteriore valore a una richiesta di credito, gli utenti possono "picchettare" i propri colleghi, come una forma di co-firma. I mutuatari che intendono inadempienza non fanno male solo al loro BloomScore (la versione Bloom di un punteggio di credito), ma anche ai loro amici.

Le identità vengono create e verificate con fonti del mondo reale. La rete Bloom si basa su nodi stabiliti per verificare le informazioni sull'identità dell'utente. Tutti i nodi preordinati sono aperti e ugualmente verificati. Pertanto, mentre un utente può richiedere credito utilizzando una serie di informazioni false, è estremamente improbabile che riceva conferma.

Bloom ha lanciato un ICO a novembre 2017 per attirare gli investitori e aumentare il profilo della piattaforma.

MicroMoney mira a fornire servizi di credito ai circa 2 miliardi di individui non bancati, in 100 paesi. Il servizio è stato testato con successo in Cambogia, Myanmar e Thailandia e il suo lancio è previsto in Indonesia, Sri Lanka e Filippine entro tre mesi.

MicroMoney differisce da Bloom in quanto il suo obiettivo principale è quello di connettere nuovi clienti ai servizi finanziari esistenti. A loro volta, i nuovi clienti possono connettersi ad aziende esistenti o avviarsi autonomamente utilizzando l'accesso a nuove linee di credito. Tuttavia, come Bloom, MicroMoney valuterà una richiesta di credito dell'utente con fonti di dati alternative, tra cui il comportamento di web e social network, elenchi di contatti e servizi di messaggistica.

Inoltre, l'algoritmo MicroMoney seguirà i mutuatari durante i moduli di richiesta di credito (completati tramite un'app per smartphone per consentire una visione più approfondita delle abitudini dei mutuatari), analizzandone la decisione fabbricazione. Alcuni parametri includono quanto tempo impiega il mutuatario per completare il modulo, quante volte cambia il campo salariale e i momenti di dubbio per campi specifici. MicroMoney sfrutterà l'enorme quantità di big data disponibili per sviluppare profili utente dettagliati.

Infine, MicroMoney ha sviluppato un algoritmo di autoapprendimento che sfrutta la rete neurale di Microsoft Azure per calcolare il rischio. Più prestiti vengono erogati, più velocemente apprende l'algoritmo, più rapidamente si riducono i prestiti rischiosi.

3. Pave

Pave è un'agenzia di credito alternativa esistente che si concentra sulla sottoscrizione e il prestito a quelli con una storia creditizia limitata. Finora, Pave ha fornito fondi a oltre 1.600 persone con una storia creditizia limitata, con particolare attenzione ai giovani mutuatari e agli immigrati.

Pave ha creato un nuovo profilo di credito globale (GCP) che gli utenti possono portare ovunque vadano. A loro volta, gli utenti possono richiedere credito in qualsiasi paese purché il loro GCP sia positivo. Come Bloom e MicroMoney, Pave sfrutterà nuove forme di dati finanziari per offrire agli utenti l'opportunità di dimostrare la loro affidabilità creditizia.

Inoltre, Pave consentirà ai propri utenti un maggiore controllo su quali istituti possono accedere ai propri dati finanziari privati. Gli utenti apporteranno correzioni alla loro storia finanziaria (attraverso un processo di verifica), monetizzeranno completamente i loro dati finanziari esistenti e altro ancora. Pave si concentra fortemente sulla sicurezza e sulla privacy degli utenti, rafforzata nei giorni successivi alla conferma della violazione di Equifax.

Instigare il cambiamento

Devono succedere due cose.

Innanzitutto, un passaggio dall'uso dei numeri di previdenza sociale come principale forma di identificazione. Il paese estone dell'Estonia sta aprendo la strada all'uso della tecnologia blockchain per fornire un'identificazione sicura per i suoi cittadini. Naturalmente, l'Estonia ha una popolazione di 1.316 milioni - circa lo 0,35 percento della popolazione degli Stati Uniti Ci vorrebbe tempo, ma i benefici per i cittadini degli Stati Uniti sarebbero sconcertanti.

Questa non è una novità. Rob Joyce, assistente speciale del presidente e coordinatore della sicurezza informatica della Casa Bianca, ha recentemente suggerito che una nuova e migliorata il sistema dovrebbe comprendere tecnologie come un "moderno identificatore crittografico". Una carta d'identità estone contiene un chip che richiede due PIN codici. Il primo autentica l'identità della carta, il secondo funge da firma digitale.

Il secondo cambiamento è "semplicemente" offrire opportunità di credito blockchain ai cittadini e illustrare perché la nuova tecnologia batte il vecchio.

La fine delle agenzie di credito come la conosciamo?

La violazione dei dati Equifax ha colpito quasi ogni singolo cittadino adulto americano. E anche mentre stavo scrivendo questo articolo, sono emerse ulteriori informazioni sulla perdita. Nel Regno Unito, Equifax stava appena iniziando a inviare lettere per posta ordinaria, nonostante la perdita avvenuta quattro mesi prima. (Per non parlare del fatto che la maggior parte dei residenti nel Regno Unito interessati non ha idea che la società abbia persino conservato i propri dati.)

Ma è la fine delle agenzie di credito come la conosciamo?

Probabilmente - almeno, non ancora. Sfortunatamente, la penalità per incompetenza di rango, una serie di violazioni dei dati Tieniti aggiornato sulle ultime perdite di dati: segui questi 5 servizi e feed Leggi di più e il fallimento in caso di fallimento non è... niente. In effetti, i tre dirigenti di Equifax che hanno venduto enormi quantità di scorte prima che la violazione dei dati trapelata fossero eliminati da qualsiasi illecito ed Equifax è protetto dalle leggi aziendali. L'unica penalità diretta finora è l'enorme calo del prezzo delle azioni Equifax.

Non esiste un clamber significativo per un'alternativa blockchain semplicemente perché la stragrande maggioranza delle persone non si rende conto che è possibile, figuriamoci un'opzione. Anche i lobbisti delle agenzie di credito hanno un forte sostegno. Nei giorni seguenti la perdita di Equifax, TransUnion (un'altra importante agenzia di credito degli Stati Uniti) assunse un certo numero di nuovi lobbisti. E i principali clienti commerciali di quelle agenzie di credito - banche, istituti di credito ipotecario, operatori di marketing e così via - rimangono redditizi.

Fino a quando non vi sarà un prodotto significativo che illustri i vantaggi del passaggio dai sistemi consolidati, sono qui per restare.

Accetteresti un'alternativa all'agenzia di credito basata su blockchain? Le agenzie di credito detengono troppo potere? Come dovremmo gestire i numeri di previdenza sociale in futuro? Facci sapere i tuoi pensieri qui sotto!

Credito di immagine: phonlamai /Depositphotos